UssurMedia, 20 августа. Дальневосточная ипотека, или ДВ-ипотека*, известна прежде низкой ставкой. Но такой процент — лишь вершина пользы. У программы есть еще несколько инструментов, которые вместе
экономят сотни тысяч, а иногда и миллионы рублей за весь срок кредита.
Большинство покупателей об этом не думают и берут кредит по базовой схеме. А ведь льготы по Дальневосточной ипотеке не сводятся к одной ставке: при грамотном подходе можно поднять сумму займа, вернуть часть денег налогом, подключить материнский капитал и взять жилье классом выше без роста нагрузки на бюджет. Программа действует до 2030 года и доступна молодым семьям, где обоим супругам до 36 лет, многодетным родителям, а также отдельным категориям специалистов Дальнего Востока — например, педагогам.
Эксперты разобрали 11 рабочих способов как получить максимум от Дальневосточной ипотеки и как выгодно купить квартиру по Дальневосточной ипотеке. Полные условия программы LDV Development описаны в основной статье о Дальневосточной ипотеке.
Способ 1. Получить увеличенный лимит Дальневосточной ипотеки
Базовая сумма по программе — до 6 млн рублей. Но для жилья площадью свыше 60 кв. метров лимит Дальневосточной ипотеки поднимается до 9 млн. Это правило заметно расширяет выбор.
С порогом в 9 млн доступны просторные квартиры и целые дома, а не только компактные студии. Разницу между льготной суммой и ценой закрывают собственными деньгами или вторым кредитом. Для семьи, которой нужна площадь, повышенный лимит — прямой способ взять больше метров под 2%. Например, при цене 8,5 млн за трехкомнатную квартиру базовых 6 млн не хватило бы, а порог в 9 млн закрывает почти всю стоимость.
Способ 2. Вернуть НДФЛ через имущественный вычет
При покупке квартиры государство возвращает 13% от ее стоимости. База вычета — до 2 млн рублей, поэтому на счет приходит до 260 тысяч. Эти деньги берут из уплаченного вами НДФЛ.
Возврат считают только с собственных средств. Материнский капитал и бюджетные субсидии в базу не входят. Подать заявление можно на следующий год после регистрации права собственности. Сумма покупки при этом роли не играет: и при 3 млн, и при 8 млн возврат ограничен теми же 260 тысячами.
Способ 3. Оформить налоговый вычет при ипотеке по процентам
Проценты по кредиту дают право на отдельный возврат. База здесь больше — до 3 млн рублей, а вернуть можно до 390 тысяч. Это самостоятельная льгота, и вычет со стоимости квартиры она не отменяет.
Обе меры разрешено применять вместе: сначала забирают налог с покупки, затем — с процентов. На ставке 2% проценты небольшие, но за годы сумма набегает заметная, поэтому налоговый вычет при ипотеке имеет смысл оформлять и по ним. Возврат по процентам приходит постепенно, по мере их уплаты банку, год за годом.
Способ 4. Получить вычеты на обоих супругов
Квартира, купленная в браке, по умолчанию считается общей. Поэтому право на возврат есть у каждого супруга — независимо от того, на кого записана собственность.
Вдвоем семья возвращает вдвое больше. Один человек забирает максимум 650 тысяч: 260 за покупку и 390 за проценты. Пара получает до 1,3 млн рублей. Вычеты распределяют между собой по договоренности, с учетом доходов и долей в квартире.
Способ 5. Вложить материнский капитал в ипотеку
Сертификат пригодится для жилищного кредита сразу в двух точках. Им закрывают первоначальный взнос — минимум по программе составляет 20%, и часть этой суммы берет на себя капитал. Второй вариант — направить средства на частичное погашение долга.
В обоих случаях нагрузка на семейный бюджет падает: либо меньше вносишь на старте, либо быстрее уменьшаешь тело кредита. Материнский капитал и ДВ-ипотека сочетаются свободно — это прямо разрешено правилами программы. Направить сертификат можно и при оформлении кредита, и позже — через заявление в банк и Социальный фонд.
Способ 6. Привлечь созаемщика и увеличить сумму кредита
Когда своего дохода на нужную сумму не хватает, в сделку добавляют созаемщика. Банк складывает доходы всех участников и поднимает одобренную сумму.
Чаще всего созаемщиком становится супруг, но подойдет и близкий родственник. С более высоким общим доходом реально пройти на большую квартиру — ту, что при одиночной заявке банк бы не одобрил. Каждый созаемщик проходит проверку дохода и кредитной истории. Чем выше подтвержденный общий доход, тем больше одобренная сумма — в пределах лимита программы.
Способ 7. Купить квартиру на старте продаж
Застройщик поднимает цены по мере готовности дома. На котловане метр стоит дешевле всего, а к сдаче дорожает на четверть, а то и сильнее. Ипотека на новостройку по программе как раз рассчитана на такие покупки по ДДУ.
Взяв квартиру в начале стройки под 2%, вы фиксируете сразу и низкую цену, и льготную ставку. К моменту заселения жилье уже стоит дороже, и эта разница остается вашей выгодой. Первые корпуса застройщик обычно выводит по стартовой цене, и именно на них экономия заметнее всего.
Способ 8. Гасить кредит досрочно
Досрочное погашение ипотеки снижает переплату даже при ставке 2%. Каждый внеплановый платеж уменьшает тело долга, а вместе с ним и проценты на остаток.
Прием работает и с небольшими суммами. Внесете лишние 10–20 тысяч в месяц или разовый платеж с премии — срок кредита сократится, а итоговая переплата станет меньше. При этом вы сами выбираете, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Заявление на досрочное списание подают заранее, обычно через приложение банка, и брать за это комиссию закон не разрешает.
Способ 9. Взять квартиру большей площади за счет льготной ставки
При ставке 2% ежемесячный платеж в разы ниже рыночного. То, что при обычном кредите тянуло бы бюджет вниз, здесь остается посильным. Значит, за те же деньги можно позволить себе жилье просторнее.
Особенно это важно для семей с детьми. Льготная ипотека переводит трехкомнатную квартиру из разряда мечты в реальный вариант: платеж по ней сопоставим с арендой или взносом за "однушку" на рыночных условиях. Разница в платеже между 2% и рыночной ставкой доходит до десятков тысяч рублей в месяц — этого запаса хватает, чтобы перейти на комнату больше.
Способ 10. Использовать статус зарплатного клиента
Если зарплата приходит в банк, который выдает Дальневосточную ипотеку, оформление идет проще. Такие клиенты нередко получают ускоренное рассмотрение заявки, упрощенную проверку дохода и индивидуальные условия обслуживания.
Конкретные продукты у каждого банка свои, поэтому детали уточняют на месте. Но сам факт зарплатного проекта обычно играет в плюс — и по скорости решения, и по подходу к заявке. Быстрое одобрение особенно выручает, когда квартиру нужно забронировать до того, как застройщик поднимет цену.
Способ 11. Выбирать районы с потенциалом роста
Льготная ставка — это не только покупка жилья, но и вложение. Квартира в развивающемся районе дорожает быстрее, поэтому выгоду приносит не только низкий процент, но и сам объект.
При выборе смотрят на то, как район будет меняться:
● прокладка новых дорог и транспортная доступность;
● школы, детские сады и поликлиники рядом;
● благоустройство: парки, набережные, общественные пространства;
● планы застройки на ближайшие годы.
Во Владивостоке к таким точкам роста относят Патрокл и Снеговую падь с активной стройкой, Вторую Речку с новой набережной, а также районы вдоль будущей кольцевой дороги. Инфраструктура подтягивается — и цена метра растет вместе с ней. Планы развития видно заранее: их публикуют в генеральном плане города и проектах благоустройства.
Заключение
Квартира по Дальневосточной ипотеке обходится дешевле рыночной уже за счет ставки, а перечисленные приемы только увеличивают разрыв. Реальную экономию собирают из деталей:
● увеличенный лимит до 9 млн рублей;
● имущественный вычет и возврат по процентам, причем на обоих супругов;
● материнский капитал на взнос или досрочное погашение;
● покупка на старте стройки в перспективном районе.
Каждый инструмент по отдельности дает от нескольких десятков до сотен тысяч рублей. Вместе за весь срок кредита они экономят сотни тысяч, а в крупной сделке — и не один миллион. Поэтому перед оформлением стоит собрать все доступные льготы, а требования к заемщику и объекту сверить в основной статье о Дальневосточной ипотеке.
Застройщик: ООО СЗ ДАЛЬВОСТОКСТРОЙ.
*Полная стоимость кредита 17,577–21,335% годовых. Процентная ставка — от 2% годовых.** Условия кредитования действуют при соблюдении требований программы "Дальневосточная и арктическая ипотека" и банка.
Минимальная сумма ипотеки зависит от первоначального взноса, который внес клиент, она не 6 млн.руб, 6 млн рублей это максимальная сумма ипотеки для квартиры до 60 кв.м, а 9 млн рублей это максимальная сумма ипотеки на квартиру площадью выше 60 кв.м.
Фактическая процентная ставка и другие условия кредитования определяются индивидуально по результатам рассмотрения заявки. Не является публичной офертой. Оценивайте свои финансовые возможности и риски.
Ипотеку предоставляют банки: Сбербанк, Втб, Альфа-банк.
Реклама. Рекламодатель. ООО "Специализированный Застройщик "Голдинвест". ОГРН: 1192536022227. Юридический адрес: 690109, Приморский край, г. Владивосток, ул. Расула Гамзатова, д. 1, помещ. 2н.
